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Portabilidade de consignado: como trocar por juros menores

A portabilidade de consignado permite levar o seu empréstimo para outra instituição com condições melhores, sem pagar a dívida do próprio bolso. O segredo para economizar de verdade é comparar as ofertas pelo CET. Veja o passo a passo.

Como funciona a portabilidade de consignado

Você escolhe uma nova instituição, ela quita o saldo devedor no banco original e o desconto em folha passa a ser do novo contrato. A portabilidade é um direito regulamentado pelo Banco Central: o banco atual precisa informar o saldo devedor e pode fazer uma contraproposta para não perder o cliente.

Passo a passo da portabilidade

1. Pegue os dados do contrato atual
Peça ao banco atual o saldo devedor, a taxa de juros, o CET, o número de parcelas restantes e o valor da parcela. Você precisa desses números para comparar.
2. Consulte as taxas oficiais
Veja no ranking do Banco Central quais instituições estão com as menores taxas na modalidade consignado no período. Isso mostra se a sua taxa atual está acima da média.
3. Peça propostas de portabilidade
Solicite propostas a pelo menos duas ou três instituições e exija o CET por escrito. Informe que se trata de portabilidade, não de um empréstimo novo.
4. Compare pelo CET e pelo total a pagar
Coloque lado a lado o contrato atual e as propostas. A melhor oferta é a que reduz o custo total, não apenas a que mostra a parcela menor.
5. Avalie a contraproposta do seu banco
Ao saber do pedido, o banco original pode oferecer uma redução de taxa para manter o contrato. Compare essa oferta pelo mesmo critério.
6. Confira o novo contrato antes de assinar
Verifique taxa, CET, prazo, valor da parcela e se há seguro ou serviço opcional embutido. Desconfie de quem pede depósito antecipado para liberar a portabilidade.

Como comparar ofertas pelo CET

Uma taxa mensal menor nem sempre significa um contrato mais barato. Compare estes quatro pontos entre o contrato atual e cada proposta:

Taxa de juros mensal

Mostra o preço do dinheiro, mas não inclui tarifas e impostos.

CET (Custo Efetivo Total)

Soma juros, tarifas, IOF e seguros. É o número para comparar ofertas.

Prazo restante

Prazo maior reduz a parcela, mas pode aumentar o total pago.

Valor total a pagar

Parcela vezes número de parcelas: mostra a economia real.

Veja as taxas oficiais do consignado

Antes de pedir propostas, confira no ranking do Banco Central quais bancos estão com as menores taxas e descubra se a sua está acima da média.

Ver taxas de juros dos bancos Simular a nova parcela

Perguntas frequentes

O que é portabilidade de consignado?

É a transferência do seu empréstimo consignado para outra instituição que ofereça condições melhores. O novo banco quita a dívida no banco original e você passa a pagar a nova parcela, normalmente com taxa menor ou prazo diferente.

Posso fazer a portabilidade mesmo com o contrato em andamento?

Sim. A portabilidade de crédito é um direito do cliente regulamentado pelo Banco Central, e o banco original é obrigado a fornecer as informações do saldo devedor. Ele também pode fazer uma contraproposta para manter o contrato.

Como saber se a nova proposta é realmente melhor?

Compare o Custo Efetivo Total (CET) das duas operações, e não só a taxa mensal. Confira também o prazo restante, o valor da nova parcela e o total que você ainda vai pagar até o fim do contrato.

Portabilidade com troco vale a pena?

Na portabilidade com troco, o novo contrato libera um valor extra além de quitar a dívida antiga. Isso aumenta o total da dívida e costuma alongar o prazo. Só vale a pena se o dinheiro tiver um uso planejado e o CET final continuar menor.

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